24.10.2017
24.10.2017. АПИ — Банки и микрофинансовые организации обязали рассчитывать долговую нагрузку почти всех частных заемщиков. Концепцию такой проверки утвердил Банк России.
Новый документ предусматривает оценку доли месячных платежей по кредитам и займам к совокупному доходу должника. Такой анализ необходимо проводить при выдаче новых ссуд на суммы свыше 7 тысяч рублей. Сведения об уже выданных кредитах банкам предписывается запрашивать в бюро кредитных историй. При этом к размеру месячных расходов на обслуживание долга к текущим (аннуитетным) платежам прибавляется вся накопленная просроченная недоимка.
В свою очередь, заемщику предложат указать размер своего дохода за последние полгода и представить подтверждающие документы. Таковыми признаются официальные расчеты по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ для предпринимателей), справки с места работы, данные о начислениях из Пенсионного фонда России и выписки с зарплатного счета. Пенсионеры могут подтвердить свою платежеспособность банковской выпиской или справкой о размере пенсии. Кроме того, при выдаче кредита или займа на сумму не более 100 тысяч рублей разрешается признавать доходом заявленную самим заемщиком сумму, усредненную с данными статистиков о величине среднедушевого дохода в регионе.
«По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из Пенсионного фонда России и Федеральной налоговой службы, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика», – поясняют в Банке России.
Регулятор признает, что до сих пор долговая нагрузка оценивалась только для применения льготных подходов при оценке рисков ипотечного кредитования, причем расчет осуществляется только по одному кредиту. Тогда как до половины заемщиков получало ссуды в разных организациях. «Нежелание кредиторов осуществлять регулярный мониторинг задолженности заемщика по ссудам обусловлено операционными издержками, которые в данном случае возрастают. Проблема с актуальностью информации применима и к доходу заемщика, однако в настоящее время для решения данного вопроса отсутствует эффективный механизм», – отмечается в докладе Банка России.
Вместе с тем в документе не приводится допустимая величина долговой нагрузки, при превышении которой банки, микрофинансовые организации и иные участники финансового рынка не вправе кредитовать гражданина. Хотя международный опыт, на который ссылаются аналитики Банка России, свидетельствует о нормативном закреплении такого лимита. Например, в Литве он составляет 40 процентов, в Польше – 50-65 процентов, Венгрии – 50-60 процентов (при кредитовании в национальной валюте) и так далее.
По данным Банка России, общая задолженность физических лиц по кредитам достигает 11,5 трлн рублей, в том числе 884,5 млрд (7,7 процента) – просроченная недоимка.
Среднедушевые денежные доходы россиян оцениваются Федеральной службой государственной статистики в 31,6 тысячи рублей в месяц. Самыми «богатыми» являются жители Ненецкого и Чукотского автономных округов (65-67 тысяч рублей), а также Москвы (58,2 тысячи). Самые «бедные» проживают в Туве (средний доход – 12,4 тысячи рублей в месяц), Ингушетии (15,3), Карачаево-Черкессии и Калмыкии (16 тысяч рублей).