24.08.2020
Стоимость полисов ОСАГО должна зависеть от законопослушности водителя и его аккуратности. Такие поправки вступили в силу 24 августа. Однако их реализация задерживается, а в целом реформа может обернуться повышением тарифов даже для самых добросовестных автовладельцев.
24.08.2020. АПИ — Действующий федеральный закон предусматривает так называемый тарифный коридор – страховым компаниям делегировано право определять базовые ставки в пределах плюс/минус 10 процентов от среднего значения. Но конечная стоимость полиса в любом случае определяется с учетом формальных коэффициентов и не зависит, в частности, от допускаемых водителями порой грубых правонарушений. Тогда как доля «опасных» водителей оценивается регулятором в 10 процентов.
Формально установленные Банком России правила расчета тарифа учитывали риск попадания страхуемого автомобиля в аварию. Коэффициенты учитывали не только регион регистрации транспортного средства, но и возраст водителя, стаж вождения, а главное – факты страховых случаев, то есть виновность в дорожно-транспортном происшествии (коэффициент «бонус-малус»). Например, автомобилист, ставший за последний год виновником двух страховых случаев, платил за новый полис почти в пять раз больше, чем не допускавший аварий в течение десяти лет.
Реформа, объявленная на Международном банковском конгрессе 2018 года, направлена на либерализацию регулирования в сфере ОСАГО, а в перспективе – переход к свободным ценам (АПИ писало об этом – Свободное ОСАГО). Но ожидается это не раньше чем в 2023-2025 годах.
Принятые же в конце мая и вступившие в силу 24 августа поправки допускают применение индивидуальных тарифов. В пределах «коридора», который Банк России обещает увеличить до плюс/минус 20 процентов, страховщикам разрешат рассчитывать цену полиса с учетом особенностей конкретного водителя. Негативным фактором в первую очередь признается неоднократное совершение грубых административных правонарушений – проезд на запрещающий сигнал светофора, превышение скорости более чем на 60 км/час, выезд на встречную полосу и ряд других. Причем зафиксированные работающими в автоматическом режиме камерами проступки учитываться не будут. Подорожает ОСАГО и для автомобилистов, уличенных в управлении транспортным средством в состоянии опьянения или отказавшихся от прохождения медицинского освидетельствования.
Также закон разрешает страховым компаниям учитывать при расчете стоимости полиса любые «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда». Банк России намерен определить лишь дискриминационные критерии, которые запрещается использовать для уменьшения или увеличения тарифа – национальная, языковая и расовая принадлежность клиента, его должностное положение, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, вероисповедание и отношение к религии.
Тарифная реформа позволит использовать технологии так называемого умного страхования. Уже много лет ряд участников рынка с согласия автомобилистов устанавливает на транспортное средство специальный модуль, который собирает и передает данные о скорости, углах и резкости совершения маневров и другие параметры. Анализ этой информации позволяет оценить стиль вождения и, соответственно, вероятность попадания в аварию. Наиболее продвинутые системы учитывают, например, загруженность улиц, скорость движения потока и иные обстоятельства. Более аккуратным на практике признается автомобилист, который избегает поездок ночью, при неблагоприятных погодных условиях и так далее. В настоящее время соответствующее оборудование устанавливается страховщиками только при покупке полиса добровольного страхования (КАСКО), а доказавшие свою добросовестность клиенты получают скидки, в том числе отказ от безусловной франшизы.
Регулятор в целом не отрицает использования телематических устройств: «Внедрение инновационных технологий позволит существенно продвинуть страховой сегмент», – заявил заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин на «Деловом завтраке», организованном «Российской газетой».
Эксперты также полагают, что реформа поспособствует более активному внедрению телематики в страхование, но указывают на многие экономические и технические проблемы. Так, по словам директора по развитию бизнеса в страховании компании «КРОК» Дениса Гаврилова, стоимость комплекта телематического оборудования (само устройство, установка, сбор и обработка данных) сопоставима с ценой полиса ОСАГО: «С учетом уровня убыточности по этому виду страхования цена оборудования не позволяет начать его активное внедрение. При этом все более востребованной становится мобильная телематика, позволяющая оценить стиль вождения и зафиксировать факт наступления аварии без интеграции каких-либо устройств в автомобиль. Достаточно только установить мобильное приложение страховой компании на смартфон, датчики которого используются для мониторинга. По уровню точности и по большей части параметров такая технология не уступает физическим устройствам и может быть использована для индивидуализации тарифов по ОСАГО», – поясняет Денис Гаврилов.
С другой стороны, увеличение тарифного коридора может обернуться общим ростом стоимости полисов. Рассматриваемый Банком России проект предусматривает увеличение максимальной базовой тарифной ставки ОСАГО для легковых автомобилей с 4942 до 5436 рублей и снижение минимальной с 2746 до 2471. Соответственно, среднее значение увеличивается почти на три процента. Равно как скептики не верят, что в условиях фактической монополизации рынка многие компании пойдут на предоставление существенных льгот, а не установят максимальные тарифы.
Этому будет способствовать и ожидаемое увеличение некоторых общих коэффициентов. В частности, по расчетам Банка России, «недооцененными» оказались водители в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от трех до четырех лет. Для них стоимость полиса при сохранении иных условий вырастет на четыре процента. Тогда как для пенсионеров (в возрасте от 59 лет) с тем же трехлетним опытом стоимость снизится всего на один процент, а со стажем вождения в 14 лет – на 3,3.
Большинство опрошенных АПИ участников рынка уклонилось от комментариев. В пресс-службе «Росгосстраха» отметили, что средняя премия по ОСАГО в компании за последние три года снизилась на 15 процентов. Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс убежден, что новый закон приведет к обострению конкуренции между страховыми компаниями за безубыточных клиентов и, как следствие, – к уменьшению стоимости полиса. «Предполагается, что после вступления в силу нового указания Банка России о тарифах ОСАГО территориальные коэффициенты примерно для двух третей населенных пунктов в России будут снижены. При этом страховщики смогут использовать при тарификации накопленный ими опыт в КАСКО и применять факторы, влияющие на реальную аварийность автовладельца, тем самым устанавливая более низкий тариф для безаварийных автолюбителей», – убежден глава РСА.
Вместе с тем применение вступивших в силу поправок пока заморожено, так как регулятор так и не принял необходимые поправки в тарифные правила. Их проект был разработан еще в июне и прошел общественное обсуждение, но до сих пор не подписан. Кроме того, согласно закону нормативный акт Банка России может применяться только через десять дней после его официального опубликования.
В первоначальном варианте проекта реформы предусматривалось и четырехкратное увеличение размера выплат потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях. Согласно действующему федеральному закону родственники погибших на дорогах получают всего 500 тысяч рублей, тогда как при страховании ответственности перевозчиков, владельцев опасных объектов и в иных случаях «стоимость жизни» составляет 2 млн рублей. От этих лимитов по специальным коэффициентам рассчитывается и возмещение получившим различные увечья. Так, получивший инвалидность III группы в результате наезда на переходе пешеход получит 250 тысяч, а отделавшийся аналогичной травмой пассажир автобуса – миллион. Сотрясение головного мозга жертвы дорожного-транспортного происшествия «оценивается» всего в 15 тысяч, потеря трех зубов – в 25 тысяч и так далее.
По расчетам регулятора, такое увеличение лимита привело бы к 25-процентному росту тарифов на ОСАГО. Также планировалось отказаться от территориальных коэффициентов и учета мощности: «Повышение в итоге получалось на 75-80 процентов. Мы и в первоначальном законопроекте предусматривали поэтапное введение. Но на тот момент депутаты решили, что надо выполнить главную задачу – ввести индивидуализацию тарифа. А потом уже переходить к решению дополнительных вопросов, которые тоже важны, но могут иметь серьезные ценовые последствия», – пояснил Владимир Чистюхин.
Противоречивый порядок оформления новых и продления закончившихся полисов тот же закон определил на период пандемии. Формально до конца сентября автомобилисты вправе не предъявлять страховщику диагностическую карту – подтверждение прохождения автомобилем технического осмотра и его соответствия обязательным требованиям безопасности. Кроме того, в случае наступления страхового случая (дорожно-транспортного происшествия по вине клиента) в течение этого периода отсутствие такого документа не дает страховщику предусмотренное действующим rf-rights.ru/law/392/article/14 федеральным законом права предъявлять регрессные требования к автомобилисту.
В то же время самих владельцев транспортных средств, в том числе выпущенных больше четырех лет назад легковых, никто от обязанности пройти технический осмотр не освобождал. Равно как полученную диагностическую карту предписывается представить оформившей полис ОСАГО компании в течение месяца со дня отмены карантинных мер в регионе регистрации автомобиля, но не позднее 30 октября. В противном случае виновник аварии де-факто лишается страховой защиты и по регрессному иску обязан будет возместить всю сумму, выплаченную страховщиком потерпевшему. В свою очередь регулятор рекомендует участникам рынка самостоятельно получать сведения из единой автоматизированной информационной системы: «Сведения о том, что страхователь прошел техосмотр, в систему должны направлять операторы техосмотра. Они обязаны делать это не позднее чем через сутки после его окончания», – констатирует Владимир Чистюхин.
По данным ГИБДД, в России зарегистрировано 55,8 млн транспортных средств, в том числе 48,4 млн легковых, 6,5 млн грузовых и 869 тысяч автобусов. В 2019 году выявлено более 19 млн нарушений Правил дорожного движения, 17 млн из которых совершили водители. Произошло 164,3 тысячи дорожно-транспортных происшествий, погибло 16,9 тысячи и пострадало 210,8 тысячи человек.
По данным Российского союза автостраховщиков, в минувшем году было заключено 40,6 млн договоров ОСАГО. Объем страховых премий превысил 220 млрд рублей, средняя стоимость полиса снизилась с 5,7 до 5,4 тысячи рублей. Урегулировано 2,2 млн страховых случаев на 150 млрд рублей, средняя выплата выросла с 67,1 до 68,6 тысячи рублей.
Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России
Тарифный коридор, с одной стороны, отражает убыточность на рынке ОСАГО, с другой – призван обеспечивать правильное исполнение закона, чтобы индивидуализировать тариф. И в первую очередь он дает максимальные возможности для тех автолюбителей, которые несут минимальные риски: они должны получать максимальную скидку. Поэтому мы думаем о снижении планки вниз, чтобы тарифный коридор обеспечил все их пожелания. Эти актуарные расчеты учитывают данные, включая I квартал 2020 года.
В текущей ситуации страховщики вынуждены устанавливать единый тариф на регион. Новая система позволит учесть индивидуальные факторы рисков и не перераспределять счет – субсидировать более аккуратными водителями менее аккуратных. Полностью кросс-субсидирование убрать невозможно, но наша задача – существенно его снизить. У нас остаются территориальные коэффициенты, мощность и иные усредняющие факторы. Но тарифный коридор должен давать возможность тем, кто водит максимально аккуратно, получить максимально нижнюю ставку тарифа. А те, кто водит максимально рискованно, нарушают правила дорожного движения, должны получить тот максимум, который есть. Конечно, мы не можем в абсолюте этого достигнуть, но будем стараться этой общей концепции следовать.
Перед принятием закона мы подробно анализировали зарубежные законодательства и увидели те примеры, которые могут использоваться в качестве этих иных факторов. Это может быть возраст транспортного средства и его пробег, семейное положение водителя – от этого тоже зависит аккуратность, с которой он водит. Владение иными видами собственности тоже может говорить об осторожном отношении к имуществу. В какое время эксплуатируется автомобиль – ночное или дневное. Отдельные иностранные компании используют для дифференциации тарифов даже цвет автомобиля, причем это подтверждено статистическими данными их попадания в аварии. Таких примеров может быть много.
Все эти факторы в той или иной степени могут влиять на стоимость страховки для конкретного автовладельца. Но они должны устанавливаться страховыми компаниями не волюнтаристски, а основываться на актуарных расчетах. То есть статистике, которая показывает, какие факторы действительно приводят к рискам, а какие их повышают. Это мы и планируем контролировать.
Страховщики могут учитывать использование телематических устройств. Другое дело, что компании не вправе навязывать их потребителю – такие устройства могут устанавливаться на автомобиль только с согласия его владельца. И если он с этим согласен и готов через телематическое устройство предоставлять информацию о стиле вождения, о происшествиях на дороге, о времени эксплуатации транспортного средства, то, конечно, страховая компания на основе таких данных с высокой степенью точности будет отслеживать эти события.
Алексей Володяев, директор Департамента анализа и моделирования ПАО СК «Росгосстрах»
Новый закон – важный и большой шаг к свободному и справедливому ценообразованию. Если раньше мы могли «вознаграждать» низкими тарифами законопослушных автомобилистов только, что называется, «с точностью до региона», то теперь почти каждый водитель получит свою справедливую цену на полис ОСАГО.
При расчете индивидуального тарифа мы будет ориентироваться на ту информацию, которую клиент сам сообщает о себе и своем автомобиле. Также будут использоваться данные о страхователе и допущенных к управлению из легальных внешних источников – в частности, о наложенных штрафах за нарушение ПДД, о привлечении к административной и уголовной ответственности и об участии в дорожно-транспортных происшествиях в качестве виновника.
Использовать данные телеметрии мы пока не планируем. Возможно, вернемся к вопросу специального ценообразования для пользователей телематических устройств через несколько месяцев.
Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков
Введение тарифных факторов сделает тариф по ОСАГО более гибким и даст страховым компаниям новый инструмент борьбы за безаварийного клиента. После вступления поправок в силу этот тариф сможет также варьироваться в зависимости от конкретных факторов, характеризующих аварийность самого автовладельца. В результате безаварийные автовладельцы выиграют по сравнению с текущим положением дел, а у аварийных появится экономический стимул ездить аккуратнее.
Сейчас страховщик может принимать во внимание только категорию и назначение транспортного средства в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане – владельцы легковых автомобилей имеют один и тот же базовый тариф. То есть, например, если Краснодар – это убыточный регион для страховщиков, то там абсолютно для всех автовладельцев они устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что я, будучи водителем в Краснодаре, даже абсолютно безубыточным, должен был платить больше, чем, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и они там выставляют нижнюю границу коридора. То есть средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф.
У страховых компаний есть накопленный опыт тарификации в КАСКО. Вероятнее всего, многие факторы, которые будут использовать страховщики, будут взяты оттуда. Банк России сможет определить перечень тарифных факторов, которые страховые компании не смогут использовать.